Finanzplanung was ist dies genau?
Private Finanzplanung (Financial Planning) ist die Finanzplanung für Individuen, Privathaushalte oder Familien. Sie bezieht sich auf die Frage, wie Finanzmittel über einen Zeitraum und unter Berücksichtigung finanzieller Risiken und zukünftiger Ereignisse erwirtschaftet, eingeteilt, angespart und ausgegeben werden
Im Gegensatz zu Ad-hoc-Anlageentscheidungen, wie sie bei Privatpersonen meist üblich sind, setzt die private Finanzplanung auf ein systematisches Vorgehen. Dazu greift sie auf Analysemethoden zurück, die aus der betrieblichen Finanzplanung entlehnt sind. Es werden in einem ersten Schritt die privaten und beruflichen Ziele sowie die finanzielle, persönliche und familiäre Ausgangssituation des Privathaushalts erfasst. Letzteres umfasst eine Datenerhebung, z.B. Aufstellen einer privaten Bilanz mit Vermögensanlagen, Versicherungsverträgen, Darlehensverpflichtungen, Immobilien sowie Versorgungsansprüchen im Alter und bei Krankheit. So können Rückschlüsse auf Realisierbarkeit der Ziele, auf vorhersehbare Ereignisse sowie auf Risiken gezogen werden. Zunächst wird dann die benötigte Absicherung gegen finanziell existenzbedrohende Ereignisse und Risiken ermittelt (z.B. Berufsunfähigkeit, Haftpflicht, bei finanziell abhängigen Angehörigen auch Tod).
Zwei wesentliche Problemstellungen ergeben sich bei der Anlageplanung für die verfügbaren finanziellen Mittel: die sogenannte Asset Allocation einerseits und die sogenannte Asset Location andererseits. Die Asset Allocation beschäftigt sich mit der Auswahl der Anlageklassen (z.B. Aufteilung zwischen riskanten Anlagen wie Aktien und sicheren Anlagen wie Spareinlagen, Auswahl und Gewichtung der Einzelanlagen wie einzelner Aktien und Anleihen). Die Asset Location beschäftigt sich mit der Frage, in welcher steuerlichen Gestaltung Finanzprodukte für diese Anlagen möglichst effizient angeschafft werden sollten (z.B. Direktanlage, Fonds, Versicherungsmantel, denkmalgeschützte Immobilien).
Daneben berücksichtigt eine umfassende Finanzplanung auch rechtliche, psychologische und ethische Fragen, die Planung von Ausbildung (z.B. Studium), Karriere, Freizeitbudget und Ruhestandseintritt sowie die Weitergabe von Vermögen über Familiengenerationen hinweg, einschließlich der Gestaltung von Testamenten, Eheverträgen, Schenkungen oder der Begründung von Stiftungen. Sie umfasst außerdem auch die private interne Revision, d.h. die Überwachung der Struktur und Entwicklung von Zahlungsströmen, Vermögensgegenständen, Verbindlichkeiten, sowie die rechtlichen und wirtschaftlichen Rahmenbedingungeneines Haushalts.
Für die optimale Umsetzung des erstellten Finanzplanes ist der unabhängige Zugang zu den besten Finanz- und Versicherungsprodukten nötig. Auch ein großer Erfahrungschatz bei der Beurteilung und Erfassung von Risikoeinschätzungen (z.B. Beantwortung von Gesundheitsfragen sowie von beruflichen und privaten Risikofragebögen oder die richtige Einschätzung der Risikoneigung z.B. bei Geldanlagen) ist dabei sehr hilfreich.
Um auf hohem Niveau eine Finanzplanung durchführen zu können ist die Spezialisierung auf bestimmte Berufsgruppen, der regelmäßige Erfahrungsaustausch mit meinen Beraterkollegen, die die gleichen Berufsgruppen beraten, sowie das Zugreifen auf Spezialisten sehr wichtig.
Die optimalen Rahmenbedingungen dazu habe ich als unabhängiger Berater unter dem Dach der MLP Finanzberatung SE*.
